对于常收外汇或海外移民或投资者来说，资金跨境汇款似乎是一个绕不过去的难题。毕竟，每人每年5万美元的额度对于投资移民以及投资房地产而言，都有些杯水车薪。然而，无论是投资移民还是投资买房，目前的市场火爆有目共睹，那么这些钱究竟是怎么实现换汇和跨境汇款的呢？

“我们是最大的移民留学中介机构之一，目前我们公司推荐给客户的主要跨境汇款达到方式其实还是把资金拆分给适当人数的亲友”，某自称具备境内外多重移民留学资质的中介公司人士对记者表示，“以赴美投资移民需要的最低50万美元为例，只需要找10个人就可以办理，还不会产生大额手续费用，而且只要是在我们公司的指导下进行操作，肯定都会办理成功的”。

“从我们银行的角度来说，我们只能建议您多找一些亲戚朋友帮您来换汇”，一位国有大行的工作人员对本报记者表示，“毕竟，地下钱庄的风险太高了，向外管局申请能否获批也存在不确定性。”

每人每年5万美元

标准设限

在百度上以“投资移民”为关键词进行搜索，可以获得总计接近3000万个搜索结果，海外投资移民目前的热度可见一斑。

但是，截至目前，我国对资本项目的管制还很严格，人民币还不能实现自由兑换。国家外汇管理局《个人外汇管理办法实施细则》规定：对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。

每人每年等值5万美元的标准对于海外投资移民来说，确实有些“不够花”，毕竟无论是投资移民还是海外置业，都需要动辄数十万元乃至数百万美元的资金。因此，很多帮助资金跨境的暗渠悄然登场，其中部分方式涉嫌大打政策擦边球，而部分方式则干脆违规。

“人海战术”

最受银行欢迎

在银行参与的大额资金(超过5万美元上限)跨境汇款操作中，拆分资金并依靠人多力量大的方式换汇和汇款是最为常见的方式。

本报记者近日拨打多家银行相关业务人员电话询问有关大额资金跨境汇款事宜时，获得的回答惊人的一致——“多找一些朋友帮忙一起办一下，每人每年5万元的额度，如果凑10个人就可以达到合计50万美元”。

一位国有大行工作人员的回答比较委婉——“从我们银行的角度来说，我们只能建议您多找一些亲戚朋友帮您来换汇”；而另一位股份制银行的工作人员的态度则十分斩钉截铁——“只能是多凑人数来突破限额”。

事实上，移民中介公司的人员也十分青睐这种跨境汇款方式，并向记者历陈其优势，并表示，客户无需亲自去开设境外账户，“只需要北京的网点见证申请开户就行，我们一般是先把资金汇集到中资银行的澳门分支机构”。

不过，这种靠人头拆分金额汇款的办法，其实也违反了外管局“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”的要求，按规定银行应不予办理。但在实际操作过程中，很难界定哪些操作是客户故意进行的资金拆分，银行通常也无需对此担责，自然也不会深究客户的行为是否属于“规避监管”，毕竟这些能够有能力办理海外投资或移民的客户往往都是银行希望努力争夺的贵宾客户、甚至是私人银行客户。

正是因为明知这种方式也是违规的，中介公司的人员强调，资金拆分后不要同时汇出来，“如果是50万美元的额度，正常情况下，经过三周的时间汇出来会比较安全，不会引起监管部门的注意，当然，我们公司的人会全程指导如果进行拆分和汇款”。

虽然这种依靠“人海战术”实现资金跨境的方法有些麻烦，但是其成本非常低。“除了购汇和汇款的手续费，并没有其他的费用”，上述中介机构人士表示，“与原来的优汇通等类似的业务相比，节省了差不多4万元，很多客户还是比较介意这部分花费的。”

其余操作手法

五花八门

除了借“人海战术”拆分资金，地下钱庄也是很多中介公司向客户推荐的方式。

据了解，地下钱庄的操作方法很简便，内地客户先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，将港币或美元打入客户在境外的账户。

在百度百科对于“地下钱庄”的描述中，由于不同的地理环境和市场需求，地下钱庄在各地的“经营”形态主要有三种：以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄，主要分布在广东、福建、山东等沿海地区，在广东、福建以非法买卖港币为主，在山东等地以非法买卖韩币和美元为主；以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄在全国大多数省份均有，尤以浙江、江苏、福建、云南等省表现突出；以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄，分布在湖南、江西等内地一些省份。

“我们也确实了解到，部分客户有意通过地下钱庄把资金汇到境外，但其实地下钱庄的风险很高”，一位国有大行的业务人员提醒本报记者，“如果资金不是特别多、来源也合法，还是应该尽量通过银行的渠道来操作”。

“赴港贷款”则是近几年兴起的一种操作手法：客户可以在国内的银行存入人民币的定期存款，然后银行的海外分支机构在香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款。“不过，这需要券商或者信托公司设计好金融计划”，一位银行内部人士告诉记者，“这么做的好处是客户国内存款的利率很可能超过在香港贷美元的贷款利率，客户还可以赚取差价”。而且，资金一旦到了香港，再转往美国或其他国家就比较容易了。

此外，据媒体报道，一些国内有企业的客户，也采取借助虚假的境外贸易合同将资金转移到离岸公司，或者通过“高报进口、少报出口”等方式将资金截留在境外，这种虚假贸易是外汇局打击的重点。

至于类似前段时间引起广泛关注的各家商业银行的“类优汇通业务”，目前各方的说法并不完全一致，“仍有银行可以开展此类业务，但是很多客户并不愿意承担数万元的手续费”，上述中介公司人士称。

而数家此前被传言曾试点该类业务的银行则均未确认目前仍可以办理此项业务。“各地分行的具体业务可能会根据当地不同的客户需求和监管规定自行调整”，相关银行人士的态度十分谨慎。

“其实，如果资金来源合法、用途合法、购汇和汇款的金额不太大，客户可以选择主动向外管局提出申请”，一位国有大行的工作人员向本报记者介绍，“但是确实程序会比较繁琐，历时要长一些，而且很难预先判断能否获得批准。”